共进十年｜平安租赁延续创新基因 联合沃尔沃突破汽车租赁“无人区”

       汽车业是国民经济战略性、支柱性产业，汽车融资租赁既是汽车产业链中重要的一环，也是汽车市场发展的必然需求。汽车融资租赁是一种区别于汽车抵押贷款的广义汽车金融业务，通过“融资+融物”的方式，实现租赁物使用权与所有权的分离。这种类金融形式在欧美汽车市场已相当成熟，有20-30%的渗透率，但在国内市场尚处于快速发展阶段。中国的汽车融资租赁模式最早出现在20世纪80年代经过30多年的曲折发展，直至2015年，国务院办公厅发布《关于加快融资租赁业发展的指导意见》全面支持加快发展融资租赁业并明确指出在公交车、出租车、公务用车等领域鼓励通过融资租赁发展新能源汽车及配套设施，汽车融资租赁才真正迎来快速发展阶段。同年，平安租赁创新布局汽车租赁，大力推动符合中国市场国情的汽车租赁业务。  

       思享驾融资租赁（上海）有限公司（以下简称“思享驾”）作为沃尔沃汽车自有汽车融资租赁公司，有其独特的优势，但同时在风控模型体系、业务管理系统、以及全国范围内的销售、培训及服务能力还有提升空间。在创新DNA的推动下，平安租赁通过综合金融优势和创新模式携手思享驾打造行业内首款汽车联合租赁产品，在银行金融与传统汽车金融之外，共同探索出了一条汽车融资租赁的新模式，在提升前端汽车金融渗透率、促进主机厂汽车销量同时，完善了汽车金融体系与多元化产品供给。  

       沃尔沃汽车以品质、安全、环保享誉全球，作为沃尔沃品牌在国内唯一一家具备融资租赁资质的公司，思享驾自2019年初成立，承担了通过灵活、定制的汽车融资租赁产品，让更多的消费者，更早的体验到沃尔沃汽车品质的责任。  

       作为沃尔沃汽车的重要组成部分，思享驾在融资租赁领域战略与布局兼备。在此过程中，平安租赁携手思享驾，在其品牌推广、展业到业务初具规模过程中，成为重要的助力者。  

       新兵老将，强强联手  

       据2015年9月的统计数据显示，中国汽车金融总放款台数约为乘用车700万台，商用车170万台。汽车金融公司总放款台数约为380万台，银行类总计放款约280万台，融资租赁公司约30万台，融资租赁公司的放款台数占整个放款规模的4%左右，汽车融资租赁市场蓝海初现。  

       平安租赁敏锐地捕捉到汽车融资租赁这块空白市场，于2015年通过借鉴国外汽车租赁的成熟经验、借助集团汽车生态圈资源，开启探索符合中国市场国情的汽车租赁业务第一步。在乘用车金融业务板块中的对公业务、零售业务以及经营性租赁业务领域陆续从0起步，从体系搭建到持续模式创新，掀开了中国汽车租赁行业的薪新一页。  

       生逢其时，恰逢其势。2016年3月，中国人民银行、银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，极大刺激了汽车消费信贷的增长。  

       融资租赁作为信贷之外的另一种金融购车方式异军突起，汽车融资租赁公司开始发展壮大。与传统汽车消费贷款相比，汽车融资租赁具备“融资”和“融物”相结合的特点，从“占据汽车所有权”属性转向“拥有汽车使用权"，从"购车行为"转变为"用车行为"，客户的用车场景及相关服务才是聚焦所在。  

       时至今日，汽车融资租赁行业迎来新的机遇。2022年，国务院常务会议、国家商务部等17部委通知等都明确提到，要有序发展汽车融资租赁、鼓励汽车生产企业、销售企业与融资租赁企业加强合作，增加金融服务供给。  

       政策红利，行业东风，市场需求之下，不少主机厂纷纷“抢滩登陆”。沃尔沃作为主机厂之一，也成立了自有汽车融资租赁公司———思享驾。  

       对主机厂而言，以车企品牌知名度做背书，有深耕多年的经销渠道与客户拥趸，进入汽车融资租赁领域有明显优势。但发展短板也显而易见——难以避免，或存在固化模式，产品难以发挥融资租赁灵活；或受到人才、系统限制。很难短时间里自建金融业务及资产运营团队；或业务缺少金融基因，难以快速形成有效的风控体系等。  

       “思享驾作为行业后来者，想要尽快在同业中脱颖而出，压力不小。但所谓他山之石，可以攻玉。思享驾亟待提升的，恰好是平安租赁的优势所在，深耕汽车融资租赁多年，平安租赁积累了足够的经验、团队、能力。经过多轮深度沟通，平安租赁与思享驾联手是‘水到渠成、天作之合”。思享驾运营总监刘杰说。  

       融资租赁产品也给客户提供了更灵活的选择，减少了支付压力，降低了客户用车门槛。为测试客户对非银行类产品的接受度，思享驾展业初期，与平安租赁一起设计了“零先付”联合租赁产品。在多元化选择之下，越来越多的客户通过新的金融产品，更早地成为沃尔沃车主，也为思享驾与平安租赁的后续合作坚定了信心。  

       守正出奇，模式创新  

       “不论是行业认知、客户服务、企业管理还是监管合规，平安租赁与思享驾的观念和标准都高度一致。”“零先付”产品的成功，让刘杰对后续的合作充满希望。  

       乘胜追击，2021年4月，平安租赁以乘用车新车业务为试点，联合思享驾创新设计了可批量复制的汽车联合租赁产品模式。至此，全国首例汽车联合租赁产品成功推出。  

       传统认知里，融资租赁公司更多是作为第三方资产管理公司（SP模式）提供助融服务，租赁公司作为资方负责落地职能，并不会深入到整个业务运营体系的合作。联合租赁模式区别于传统融资租赁，是两家或多家有融资租赁资质的融资租赁公司对同一适格租赁物提供服务，覆盖了业务模式、科技系统、产品设计、风控审核等租前、租中、租后全流程的“联合出租人”创新型融资租赁模式，可根据客户资质设置灵活调整的先付比例、租赁期限，有效提升了客户用车全生命周期体验。  

       在此模式下，双方真正实现优势互补、利益共享、协同发展的深度合作关系。此外，基于与联合出租人之间独立进件、独立审批、互不干涉、互不兜底、互不担保，以进一步确保融资租赁行为的真实性、合规性。  

       至此，平安租赁与思享驾联手，成了第一批“吃螃蟹”的融资租赁公司，以汽车联合租赁这一全新业态，开拓汽车融资租赁领域的新边界。  

       从“0到1”的“新事物”，需要解决的问题也与融资租赁常规业务问题不同。例如，在服务流程上，如何在风控完善的情况下，提升客户体验，能否通过产品设计，跳出存量博弈，获得增量市场的认可？因此，平安租赁与思享驾达成联合租赁的合作后，在业务流程、分工、服务标准等细节经历了近半年的磨合。  

       考虑到思享驾作为主机厂融资租赁公司，对于审批时效和客户满意度要求都非常高，平安租赁反复思考合作模式、业务流程的创新。比如落地大额尾款产品的总对总项目，提高零售新车秒批额度等，在部分限牌城市实现免抵押政策等。为提升客户体验，平安租赁在用车需求收集、风控审核、合同签署等环节，尽可能实现一体化。  

       创新的产品与服务，很快便通过沃尔沃汽车的零售业务体系，在全国经销商中铺开。到2022年1月，联合租赁提供全系列车型融租产品渗透率超过20%，2022年10月，思享驾与平安租赁的联合租赁存量合同正式破10000单，是意外之喜，也在意料之中。  

       联合租赁产品落地、起量背后的意义和价值，不只是对于平安租赁与思享驾而言的，更有价值的点在于这种“共同出资，共同收益”创新模式对汽车金融行业的战略意义。“我们更关注的是这个模式被跑通了。”如刘杰所言，汽车联合租赁项目的成功，证明了这种创新模式的可复制性及可推广性，是对行业的一种创新探索。  

       为进一步验证联合租赁产品在更多汽车主机厂品牌、更多业务类型方面批量复制的可行性，平安租赁也在持续扩大多元合作方，持续创新与有主机厂或经销商集团背景的融资租赁公司的合作模式，通过发挥双方优势资源与专业禀赋，开辟汽车租赁行业良性合作及发展新路径。  

       时光荏苒，不变的唯有创新的基因。八年前，平安租赁从0-1，开启了符合中国市场国情的汽车租赁业务。八年后，平安租赁与思享驾的创新，开启了联合租赁模式从0-1的第一步。时代的变迁，也让汽车从少数人的著侈品成为普通家庭的消费品、必需品，逐步走进千家万户。未来，平安租赁愿与更多行业内企业携手，创新挖掘出更大的市场和价值，助力汽车走进寻常百姓家。